Личный финансовый план: инструкция по составлению и примеры

Личный финансовый план – это проект по управлению денежными средствами и их источниками, предназначенный для достижения определенных целей финансового характера. Например, данными целями могут быть:

• освобождение от долгового бремени;
• накопление определенных сбережений;
• совершение инвестиций;
• и тому подобное.

Достижение этих целей обеспечивается финансами, выделяемыми из личных средств. Поэтому личный финансовый план по большему счету является программой действий, направленных на изыскание необходимых денежных ресурсов. Практически всегда он предполагает ту или иную структуризацию расходов, которая позволит выделить необходимые средства.

План характеризуется следующими особенностями:

• установленными целями;
• сроками осуществления;
• действиями, направленными на достижение целей.

Начнем краткое описание личного финансового плана с разбора первой особенности. Цели, которые вызвали потребность в личном финансовом плане, могут быть самыми различными. В последнее время наибольшей популярностью пользуются следующие:

• инвестиционный. Обычно предполагает постоянное выделение средств, направляемых на инвестирование, конечной целью является получение нового источника дохода с капитала;
• кризисный. Эта разновидность личного финансового плана становится актуальной при резком уменьшении доходов или же увеличении расходов. Например, вследствие заболевания доходы сократились, а расходы выросли. В данном случае личный финансовый план должен помочь оптимизировать расходы и найти новые источники дохода;
• долговой. Этот личный финансовый план предполагает ряд действий, направленных на как можно скорейшую выплату долгов. Обычно проблемы возникают с платежами по кредитам;
• накопительный. Задачей этой программы является банальное накопление денежных средств, необходимых для какой-либо цели. Осуществляется программа посредством оптимизации расходов.

В зависимости от сроков осуществления планов они делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По необходимым действиям планы делятся на чисто финансовые и смешанные. Так, при первой категории от исполнителя не понадобится каких-либо дополнительных действий, вся задача сводится к перераспределению доходов, например, от нецелесообразного потребления к вложениям в ценные бумаги. Во втором случае может понадобиться совершить некоторые действия, например, найти вторую работу или освоить какое-либо умение.

В последнее время составление личных финансовых планов стало очень модным. На эту тему вышло множество книг, продажная цена которых способна отпугнуть большинство покупателей. В Интернете также появилось множество сайтов, посвященных этой теме. К сожалению, далеко не всегда и сайты, и книги дают верную информацию по этому вопросу. Довольно часто под громкими названиями скрываются ничего не стоящие труды, в лучшем случае косвенно касающиеся заявленной темы.

Немало появилось и специальных агентств, специализирующихся на решении финансовых проблем своих клиентов. Естественно, они не намерены доплачивать за клиента из своего кармана, они всего лишь предоставляют консультации и разрабатывают заказчику личный финансовый план, при этом за немалые деньги.

Эта статья не имеет задачи раскрыть перед читателем все тайны составления плана, ее цель – сформировать общее представление о вопросе и таким образом уберечь от недобросовестных помощников. Для этого необходимо обучить читателя азам составления ЛФП.

Прежде всего, предстоит четко сформулировать цели, которых вы намерены достигнуть к определенному периоду. Целей может быть много, все они должны быть иметь свой срок реализации. Конечно, это не значит, что вы должны четко установить время и дату исполнения желаний, но вы должны примерно представлять, к какому периоду сможете справиться с требуемым объемом работы, знать, сколько на это потребуется времени, месяц, два, пара лет или десятилетие.

Цели у каждого человека будут свои, однако есть ряд проблем, при наличии которых будет сложно реализовать любые цели. Поэтому если вы имеете несчастье столкнуться с ними, то должны в первую очередь направлять свои усилия на преодоление этих проблем. К ним относится наличие долгов и отсутствие сбережений. Эти две проблемы, которые являются, по сути, двумя сторонами одной медали, способны похоронить в зародыше любые попытки реализовать ваши финансовые замыслы. Также важно своевременно озаботиться способами решения таких задач, как:

1. Приобретение собственного жилья.
2. Финансовое обеспечение важных событий в жизни (свадьбы, получения образования, обеспечение детей).
3. Прочие финансовые обязанности, от которых нельзя уклониться.

К задачам, за которые можно браться, решив первоочередные, относятся следующие: создание крупных сбережений, инвестирование в ценные бумаги и другие способы преумножения сбережений, формирование капитала, позволяющий вам существовать за счет пассивного заработка, постепенный переход от занятости на работе к получению пассивного дохода.

При указании цели обязательно стоит упоминать о количественных параметрах, при которых она будет успешно достигнута. То есть недостаточно просто отметить, что через пару лет у вас должны быть существенные сбережения. Необходимо указать хотя бы примерную сумму этих сбережений, валюту, в которой они будут сделаны, и место их хранения. Неплохо было бы расписать, в каком режиме и за счет чего начнут накапливаться средства. При этом важно держать в уме уровень инфляции, который ожидается в течение периода до достижения цели. Вы должны оценивать ваши сбережения в их реальном выражении, то есть понимать, что доллар или рубль через пару лет будут иметь меньшую покупательную способность, чем сегодня.

Целесообразно с самого начала продумывать, за счет чего вы будете получать пассивный доход, ведь в конечном итоге большинство людей стремится именно к этому – финансовой независимости при большом количестве свободного времени. Пассивный доход позволит вам добиться такого положения.

После того как вы определитесь с вашими целями, вам стоит обратить внимание на текущее положение ваших финансов. Проанализируйте, какие активы и собственность у вас имеется, что приносит вам свободный доход, какова ваша месячная прибыль, и на что она тратится, какие средства вы можете занять и какие уже заняли, если таковые имеются.

Если вы только начали составлять свой личный план, едва ли вам удастся сходу расписать все свои доходы и расходы. Сперва стоит наладить учет личных финансов, то есть начать фиксировать свои расходы по областям их применения и по их размеру. Необходимо выяснить, на что уходят ваши деньги в течение месяца. То же самое необходимо сделать и в отношении доходов, учитывать необходимо не только постоянные заработки, но и любые случайные финансовые поступления. Лучше всего вносить эти записи в excel, эта программа позволяет наглядно сопоставлять данные и производить с ними множество различных расчетов.

Собрав сведения о своих доходах, расходах и активах стоит обдумать, каким образом они могут быть использованы для улучшения вашего финансового состояния и формирования источника пассивного дохода. Возможно, вы сможете сократить или полностью исключить расходы на вещи, не приносящие вам пользы, первой жертвой экономии должны стать не просто бесполезные, но и вредные потребности. Например, курение не приносит никакой пользы, а в долгосрочной перспективе становится источником крупных затрат на лечение, не говоря уже о том, что оно ухудшает качество жизни и сокращает ее продолжительность.

Отказавшись от курения и затрат на него, вы сможете, во-первых, сохранить средства, потраченные на сигареты, во-вторых, сохранить здоровье, что потребует от вас в будущем меньших расходов на его поддержание. Сэкономленные средства лучше всего направить на инвестирование, в результате которого вы сможете получать пассивный доход.

Необходимо рассмотреть возможности сокращения расходов и в менее очевидных сферах. Так, многие предпочитают питаться полуфабрикатами. Такое решение едва ли можно назвать разумным, частично обработанная пища выходит более дорогой по стоимости и обычно менее вкусной и здоровой, чем приготовленная собственными руками.

Поэтому начав покупать вместо пельменей и колбасы мясо, а вместо доширака – обычные макароны, вы сможете хорошо сэкономить на питании, и при этом не понизить его качество, а, напротив, повысить. Не забывайте о наличии множества дешевых альтернатив вредной пище, которую многие потребляют в фаст-фудах. Так, более полезные, чем жирная пища, овощи стоят в среднем намного меньше.

Таким образом, возможностей сократить бесполезные расходы имеется множество, просто необходимо задуматься о них и начать действовать.

Таковы самые основы составления личного финансового плана, для того, чтобы более детально изучить эту тему, стоит читать специализированную, профессиональную литературу. Однако, как уже упоминалось, стоит осторожно подходить к выбору литературы, многие труды нельзя назвать достойными внимания, существуют и откровенно вредные произведения, которые вводят читателей в заблуждение и способны стать причиной финансовых потерь. Хорошие книги по теме имеются у таких авторов, как:

• Владимир Савенок;
• Роман Аргашоков;
• Евгений Самоедов.

Личный финансовый план №2 - пример реального плана улучшения финансовой ситуации, благодаря умеренному инвестированию

Каждый из нас хочет для себя и своих близких финансового благополучия.

Сегодня мы представляем второй личный финансовый план. который Владимир Савенок разработал для Андрея. В процессе работы над созданием личного финансового плана были уточнены детали, касающиеся ежемесячных расходов, существующих активов и пассивов, а также учтены пожелания автора кейса. Ознакомившись с подробным комментарием финансового консультанта, вы поймете, что оценить финансовую ситуацию «на глазок» невозможно, даже обладая значительным опытом, и узнаете, как при помощи точных расчетов и дисциплины сделать желаемое возможным.

Данный план показывает, как Андрей, находясь на сегодняшний день в очень простой финансовой ситуации, не имея никаких реальных активов, но имея пассивы в виде банковских кредитов, может значительно улучшить свое финансовое положение и достичь всех поставленных целей при условии жесткой дисциплины и путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.

Дата рождения — 19.10.1967 г.
Место жительства — Россия, Ростов.
Семейное положение — женат.

Честно говоря, те корректировки, которые я предложил, очень мягкие. На мой взгляд, для достижения всех своих целей Андрей может пожертвовать большим и уменьшить расходы и на квартиру (переехать в более дешевую), и на косметику и бытовую химию, на одежду и на спорт.

Но важно не то, как и насколько я урезал расходы — важно то, какую сумму Андрей сможет регулярно (ежемесячно) инвестировать в соответствии с планом.

Давайте начнем с ежемесячного инвестирования 1 100 $ в месяц (разница между ежемесячными доходами и расходами).

Помимо 1 100 $ Андрей должен дополнительно инвестировать ежемесячно еще 580 $. Это — деньги на отпуск (4 200 $ в год), страховки (1 270 $) и абонемент в фитнесс клуб (1 400 $). Так как Андрей не расходует эти деньги каждый месяц, он должен их накапливать в банке, чтобы взять их оттуда к моменту платежей.

Итого ежемесячные инвестиции Андрея составят 1 680 $ (48 000 рублей).

В последующем при инвестировании должен действовать принцип — «Заплати себе в первую очередь». Это значит, что каждый месяц Андрей должен инвестировать 1 680 $ (о том, куда инвестировать, поговорим позже) до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели.

Я пока не говорю о том, что инвестируя ежемесячно такую сумму, Андрей сможет достичь всех своих целей. По всей видимости, для достижения целей потребуется значительно большая сумма, но я не думаю, что Андрей сможет так значительно уменьшить свои текущие расходы или увеличить текущие доходы.

Вопрос инвестируемой суммы — самый основной.

Мои рекомендации, куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы у меня была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования.

Андрею необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является главным кормильцем в семье. Это — один из основных пунктов плана финансовой защиты. Это тем более важно, что Андрей — единственный кормилец.

Как правило, я рекомендую в таких случаях открывать программы накопительного страхования, которые включают в себя и страхование жизни, и консервативное инвестирование с целью накопления средств на пенсию, то есть фактически закрывают две позиции плана финансовой защиты.

Но возможно также разделение этих двух пунктов, то есть покупка отдельно полиса страхования жизни (без накопления) и инвестирование средств, предназначенных на будущее (на пенсию) в другие консервативные инструменты.

Открыть депозитный счет в банке для первичного накопления и ежемесячно переводить туда определенную сумму (48 000 рублей). Я уже писал в предыдущем личном финансовом плане (разработанном для Юрия) о том, для чего нужен этот счет, и какой счет следует выбирать. Тем не менее, повторю здесь еще раз.

Этот счет необходим для первичного накопления средств и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:

• возможность частичного снятия средств без потери процентов;
• возможность пополнения счета;
• возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;
• желательно фиксированный процент на протяжении действия депозита;
• желательно ежемесячная или ежеквартальная капитализация.

На этот счет Андрей должен переводить свои ежемесячные деньги — 1 680 $ (48 000 рублей). Эти же средства будут являться резервным фондом, то есть теми деньгами, которые можно использовать в случае непредвиденных финансовых проблем.

Таким образом, резервный фонд не будет лежать без работы — Андрей будет получать по нему хороший доход.

Этот вопрос — один из основополагающих, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет придерживаться человек.

До начала любого инвестирования следует определить те риски, которые Андрей готов принять при инвестировании. Это — валютный риск и рыночный риск.

В своих ответах Андрей дал информацию, как он хотел бы распределять свои деньги по валютам, но ответить на вопрос по распределению денег по рискам не смог, так как Андрей пока вообще не задумывался над инвестированием.

Поэтому я даю здесь свои рекомендации по распределению инвестиционных рисков Андрея.

40% — консервативные инвестиции;
50% — умеренные;
10% — агрессивные.

В предыдущем плане я давал разъяснения по тому, что я имею в виду под данными определениями — консервативное, умеренное и агрессивное инвестирование.

В данной структуре значительную долю занимает консервативное инвестирование — 40%. Это связано с тем, что Андрею уже 36 лет и ему пора задуматься о том, на что он собирается жить на пенсии, так как в консервативные активы инвестируются в первую очередь пенсионные деньги.

Но эту структуру активов планируется создать не сегодня, а в течение определенного срока. Когда Андрей закроет основные позиции своего плана (покупка квартиры и обучение детей) и на первое место встанут другие цели. В первую очередь, создание полноценного пенсионного плана. К тому моменту Андрей станет еще старше, и возможности для риска своими деньгами уменьшатся.

Пожелания Андрея по валютному риску были следующими:

Доллары — 30%
Евро — 30%
Рубли — 40%

Я считаю, что нет смысла вносить изменения в корзину, предложенную Андреем, так как она вполне страхует валютные риски при инвестировании.

Выше были изложены мои первоначальные предложения для Андрея. НО. самое основное предложение, касающееся уменьшения расходной части бюджета, Андрей не принял категорически. Именно от того, какую часть своего дохода человек может инвестировать, зависит то, насколько достижимы его цели.

В этой части (постановка целей) Андрей сделал коррективы. В частности:

Покупка автомобиля — 10 000 $ вместо 30 000 $.

Из статей расходов убирается 1 400 $ ежегодной покупки абонемента на фитнесс — если получится, Андрей купит абонемент за счет внеплановой премии.

Расходы на образование детей Андрей не скорректировал, но далее мы посмотрим, насколько возможно собрать такой капитал на образование (80 000 $).

Андрей прогнозирует увеличение своего дохода с 2006 г. на 1 000 $, а с 2008 г. — еще на 1 000 $, то есть до 6 000 $ в месяц.

Пенсия Андрея так и осталась чем-то неопределенным.

Ниже — фрагмент нашей с Андреем переписки после того, как Андрей отказался урезать свои расходы:

«Андрей, есть 4 пути решения вопроса финансирования своих целей:

Уменьшение расходов семьи. Этот шаг Вы считаете для себя неприемлемым, хотя мой опыт показывает, что при доходе 4 000 $ в месяц люди могут без сильных ограничений инвестировать ежемесячно от 1 тыс. до 2 тыс. $

Увеличение доходов. Для Вас этот вопрос пока находится в неопределенной стадии.

Корректировка целей. Это значит, Вам следует забыть об автомобиле за 30 000 $, о накоплении фондов на обучение детей в размере 80 000 $, покупке квартиры за 200 000 $. А также и о пенсии в размере 1 000 $.

Финансирование за счет банковских кредитов. Это путь к финансовой пропасти.
По Вашим целям и по планируемым кредитам.

Если Вы возьмете осенью этого года кредит на покупку нового а/м в размере 24 000 $ (на 3 года под 9%), Ваши ежемесячные платежи по кредитам увеличатся на 780 $ и достигнут 1 100 $ в месяц. Плюс КАСКО — 1 150 $ в год (или больше?). Вопрос: за счет чего Вы будете платить дополнительно $780 в месяц? Вам придется урезать свои расходы, хотя сегодня Вы не видите такой возможности.

Если в 2006 г. Вы возьмете ипотечный кредит в размере 150 000 $ сроком на 20 лет (под 11%), Ваши ежемесячные платежи по данному кредиту составят 1 500 $ в месяц. 1 100 $ + 1 500 $ = 2 600 $ в месяц. Еще год после получения ипотечного кредита Вам придется ежемесячно платить по всем кредитам 2 600 $ в месяц.

Если Ваши доходы останутся на том же уровне, Ваши среднемесячные расходы должны будут сократиться до 1 400 $ в месяц. Готовы ли Вы к этому?

Возможно, Вы решите взять потребительские кредиты для того, чтобы погашать Вашу задолженность, но Вы, как финансист, сами знаете, к чему это ведет.

Андрей, скажите мне, по какому из этих 4х путей Вы готовы идти?"

Таких людей я видел, НО у них оба супруга работают, совокупный доход, как правило, больше, и не более одного ребенка. Других вариантов нет.

Увеличить доходы — это мой крест, который я тащил, тащу, и буду тащить. Надеюсь, в ближайшее время подвижки в этом произойдут. Для целей планирования можно на 2006—07 годы поставить 5 000 $ (3 500 фикс + 1 500 раз в квартал), далее 6 000 $ (4 000 + 2 000). О годовых бонусах можно мечтать, пусть это останется "на сладкое". Хотя просто 13-ю з/п можно предусмотреть, это довольно частое явление.

Автомобиль за 30 000 $ меняем на а/м за 10 000 $ (ставка 9%, первый взнос 10%, страховка 9,9%).

Кредит на квартиру не 150 000, а 170 000-180 000 $ (первый внос 10-15%).

Образование детей — это святое.
Пенсия — желательно тоже оставить, но как получится.

Квартиру без кредита купить мне не представляется возможным. Можно вернуться из Москвы в провинцию, но уровень доходов там позволит буквально влачить нищенское существование (достаточно посмотреть на моих родственников, хотя далеко не последние люди).

Что касается ипотечного кредита, нужно учесть, что при покупке квартиры исчезнет арендная плата, то есть она будет в виде ипотечных платежей + коммунальные расходы».

Именно на основании тех корректив, на которые согласился Андрей, я и делаю расчет его плана.

В результате таких корректировок Андрей должен инвестировать ежемесячно до середины 2006 г. по 140 $ в месяц (4 000 рублей) за счет экономии от фитнесса, плюс те деньги, которые Андрей расходует не ежемесячно, а ежегодно — 105 $ (3 000 рублей) на страховку и 350 $ (10 000 рублей) на отпуск.

Итого — 595 $ или 17 000 рублей.

Личный финансовый план строится консультантом совместно с клиентом. По согласованию. В данной ситуации я не видел способов финансирования тех потребностей Андрея, которые он обозначил, как свои цели, но Андрей не желает кардинально менять свою ситуацию и свои цели.

Но личный финансовый план — это не волшебная палочка, и он не может сделать невозможное.

Это были мои первые впечатления касательно плана Андрея.

Но после того как я сделал расчеты, оказалось, что у Андрея не все так плохо и, если он действительно увеличит свои доходы и размер инвестиций, как предполагает данный план, то он сможет достичь всех своих целей и уйти на пенсию даже ранее намеченного срока.

При построении любого плана необходимо все нанести на бумагу (или в компьютер). Даже имея за плечами опыт разработки множества личных финансовых планов, я не могу с первого взгляда оценить, насколько реализуемы цели.

Именно об этом я говорю на всех своих семинарах — все должно быть написано (напечатано) на бумаге! Только тогда, когда вы все увидите своими глазами, а не просто прикинете в голове («Нет, это, видимо, у меня не получится»), вы поймете, сможете вы это сделать или же нет.

План Андрея еще раз доказал, что это правило верно.

Разъяснения по таблице:

Колонки N-Z — операции, проводимые в тот или иной год.

Колонки E-M — накопления в активах на тот или иной год.

С сентября этого года Андрей начинает ежемесячно переводить на свой депозитный счет в банке 17 000 рублей (595 $).

В ноябре Андрей берет кредит в размере 9 000 $ на 3 года под 9% годовых на покупку автомобиля. Ежемесячный платеж по кредиту — 295 $.

• первоначальный взнос — 1 000 $;
• страховка — 1 000 $.

И проплачивает 11 000 $ за автомобиль и страховку.

Здесь появляется финансовая дыра, которую необходимо закрыть — 810 $. То есть у Андрея недостаточно средств, чтобы сделать эти выплаты. Но я не думаю, что у Андрея возникнут проблемы с этой суммой.

С декабря 2005 г. расходы Андрея увеличиваются на 295 $ — погашение кредита за автомобиль, поэтому с января Андрей будет ежемесячно инвестировать уже не 595, а 300 $.

Кроме того, увеличатся его ежегодные расходы по страховкам — 1 270 + 1 000 = 2 270 $.

Предполагаем, что до иАня 2006 г. Андрей будет ежемесячно инвестировать по 300 $, а с иАня — 1 300 $.

Основная задача в 2006 г. — покупка квартиры с использованием ипотечного кредита, а также средств от продажи квартиры (50 000 $).

Таким образом, в 2006 г. Андрей получит приток наличных средств (без учета потраченных на текущие расходы):

от продажи квартиры на юге России — 50 000; $

банка (ипотечный кредит) — 170 000 $. Условия кредита — 170 000 $ на 20 лет под 11% годовых. Ежемесячный платеж на погашение — 1 760 $;

накопления за счет ежемесячных инвестиций — 9 900 $.

Использование этой суммы:

• 200 000 $ — покупка квартиры;
• 6 500 $ — комиссия банку за выдачу кредита;
• 2 270 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

Остаток после распределения — 17,100 $.

В связи с покупкой квартиры у Андрея исчезнут расходы на аренду квартиры — 700 $ в месяц. Часть этих средств Андрей использует на покупку полиса страхования жизни (200 $ в год).

Остальные деньги Андрей должен инвестировать, поэтому с 2007 г. размер ежемесячных инвестиций увеличится до 1 800 $ в месяц.

Здесь следует сказать, что мы предполагаем оставить текущие расходы Андрея на том же уровне. Все же дополнительные доходы должны инвестироваться, чтобы Андрей мог достичь всех своих поставленных целей.

К этому времени на счете в банке накапливается 42 000 $.

В 2007 г. Андрей начинает финансировать обучение старшей дочери — по 6 000 $ в год.

Распределение средств в 2007 г.

• 4 000 $ — открытие накопительной пенсионной программы с ежегодным взносом $5 000 сроком на 20 лет;
• 6 000 $ — обучение дочери;
• 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
• 2 270 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

Остаток на счете в банке — 4 300 $.

В 2007 г. Андрей полностью погасит свой потребительский кредит, поэтому с 2008 г. его расходы уменьшатся на 623 $:

• 300 $ — уменьшение платежа по страховке;
• 323 $ — обслужЛенаие кредита.

Часть этих средств (200 $) будут инвестироваться.

Кроме этого с 2008 г. Андрей планировал увеличение своего дохода до 6 000 $ в месяц. Весь дополнительный доход (1 000 $) также должен инвестироваться.

Размер инвестируемой суммы с 2008 г. должен увеличиться до 3 000 $ в месяц.

На счете в банке накопится 42 000 $.

• 4 000 $ — пенсионная программа;
• 6 000 $ — обучение дочери;
• 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
• 2 000 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

На счете в банке остается 5 000 $.

В 2008 г. Андрей полностью погашает очередной кредит на покупку автомобиля, и его расходы уменьшатся приблизительно на 600 $ в месяц (за счет страховки 300 $ и за счет погашения кредита 300 $).

Половину этой суммы (300 $) Андрей использует для инвестирования.

Итого с 2009 г. размер ежемесячных инвестиций составит 3 300 $, и в дальнейшем эта сумма расти больше не будет.

На счете в банке накопится 46 500 $.

• 4 000 $ — пенсионная программа; 5 000 $ — ПИФ;
• 6 000 $ — обучение дочери;
• 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
• 1 700 $ — оплата страховок;
• 4 000 $ — отпуск.

На счете в банке остается 4 500 $.

И так далее по таблице.

Основные этапы плана Андрея.

2013 г. — завершение обучения старшей дочери.

2017 г. — начало обучения младшей дочери. Ежегодные отчисления на обучение — 10 000 $.

2024 г. — продажа всех финансовых активов (за исключением пенсионной программы) и покупка недвижимости (200 000 $) для сдачи в аренду.

2028 г. — завершение платежей по ипотечному кредиту и прекращение рабочей деятельности.

К этому моменту капитал Андрея составит 420 000 $, в т. ч.:

• 190 000 $ — страховая компания (пенсионная программа);
• 230 000 $ — недвижимость.

Два актива — страховая компания и недвижимость, позволят Андрею получать регулярный пассивный ежегодный доход в размере 18 200 $ (1 500 $ ежемесячно):

• 11 500 $ — от недвижимости (5% капитала);
• 6 700 $ — из СК (3,5% капитала).

Очень важно то, что Андрей будет получать пассивный доход из 2-х разных источников:

• гарантированную часть — из страховой компании;
• негарантированную — в виде ренты.

В случае возникновения проблем на рынке недвижимости (что вполне вероятно в столь длительном периоде времени), Андрей всегда будет получать доход из СК.

Доход, получаемый в виде ренты, больше, чем доход из СК, но он не является гарантированным.

Доход, получаемый из страховой компании, является гарантированным и пожизненным.

Каждый год размер аннуитета будет увеличиваться в зависимости от результатов работы компании, но не менее чем на 1%.

Данный план показывает, что Андрей может достичь своих целей при условии жесткой дисциплины и путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.

При выбранной стратегии инвестирования Андрей будет застрахован от основных инвестиционных рисков, и 50% консервативных инвестиций позволят ему даже в периоды нестабильной ситуации на различных финансовых рынках получать небольшой, но постоянный доход.

В данном плане не названы конкретные банки, страховые компании и фонды во избежание какой-либо рекламы своих партнеров, но все те инструменты, которые здесь упомянуты, совершенно реальны и отработаны уже не один раз.

Базой для любого плана является размер инвестируемой суммы. Если в жизни человека происходят изменения и личный план нуждается в корректировках, человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми. Именно поэтому Личный финансовый план служит также тем самым стимулятором, который должен заставить человека снова найти пути увеличения своих доходов, чтобы все у него в жизни получилось так, как надо.

Очень важно следить за тем, как растет капитал — в соответствии с планом или же с расхождением в ту или иную сторону. Если человек видит, что он получил доход не такой высокий, как это было сделано в расчетах, это совсем не значит, что нужно срочно менять структуру активов. Все инвестиции, предусмотренные планом, являются долгосрочными или среднесрочными, поэтому не очень высокие результаты работы ПИФа, инвестиционного фонда, страховой компании за один год — это не показатель того, что так должно быть всегда.

Данный план рассчитан на достаточно консервативных предположениях по доходности, поэтому скорее следует ждать более привлекательных результатов от инвестирования, чем негативных.

Самый главный результат при построении Личного финансового плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.

Желаю всем успехов и финансовой независимости.

Автор: Владимир Савенок. финансовый консультант